Что нужно знать застрахованным в частной Krankenkasse?
Если у вас частная медицинская страховка (PKV) в Германии, важно понимать, что её условия сильно отличаются от государственной (GKV). Вам может потребоваться заранее оплачивать лечение, оформлять дополнительные страховки для покрытия потери дохода при болезни и следить за возвратом взносов.
Чем PKV отличается от GKV — важные нюансЫ
- Самостоятельная оплата и подача счетов — в GKV врач сразу отправляет счет (Rechnung) в кассу, а в PKV вы сначала оплачиваете медицинские услуги сами.
- Нет Krankengeld — если вы заболели, GKV платит вам 70% зарплаты во время болезни, а в PKV такой опции нет (нужно оформлять отдельную страховку).
- Возмещение за лечение лучше — в PKV больше шансов получить качественное лечение без очередей, но нужно заранее согласовывать расходы.
- Дороже в старости — если в GKV пенсионеры платят по сниженным ставкам, то в PKV их взносы остаются высокими.
Календарь важных дат частного медицинского страхования (PKV)
Чтобы не запутаться в бюрократии и использовать все возможности PKV, сохраните этот календарь важных дат и нюансов!
Январь — Новый год, новые тарифы
Получение нового Beitragsrechnung — счета за страховку могут измениться, так как многие кассы повышают тарифы с 1 января.
Проверяем Selbstbeteiligung (франшизу) – в частных кассах страховка не покрывает 100% расходов, а только после определённой суммы.
Важно: Нет автоматического включения членов семьи, как в GKV! Если у вас есть супруг/дети без дохода, придется оформить для них отдельную страховку.
Февраль — Возврат взносов за прошлый год
Некоторые РКУ предлагают Rückerstattung (возврат части взносов), если в прошлом году вы не подавали много счетов. Проверьте условия в своей кассе!
Март — Проверка налоговых вычетов
Подача налоговой декларации (Steuererklärung): можно включить всю сумму страховых взносов в налоговый вычет. В государственном медицинском страховании вычет ограничен.
Запрашиваем подтверждение (Bescheinigung) о взносах для налоговой.
Апрель — Планируем медицинские расходы
Частные кассы часто требуют предварительного согласования (Kostenvoranschlag) перед дорогими процедурами.
Проверяем, покрывает ли частная страховка психотерапию, физиотерапию, альтернативную медицину (гомеопатию, остеопатию). B GKV это доступно не всегда.
Май — Корректировка тарифов
Если у вас дополнительные опции (например, Chefarztbehandlung — лечение у главврача), можно проверить, стоит ли их оставить или изменить.
Важно: В PKV тариф фиксируется с возрастом, и сменить его сложнее, чем в GKV.
Июнь — Обзор затрат за полгода
В PKV сначала вы платите сами, а потом подаёте счета на возмещение. Проверяем, все ли Rechnungen поданы!
В отличие от GKV, здесь нет Krankengeld (выплат при длительной болезни) — если у вас нет частной страховки на доход, при болезни денег не будет.
Июль — Проверяем страховку нa поездки
Многие PKV покрывают лечение за границей лучше, чем GKV, но BCE же стоит проверить условия перед поездкой.
В GKV страховка в ЕС включена, ав PKV — нет, если не оговорено отдельно.
Август — Подготовка к следующему году
Если планируются дорогостоящие процедуры (стоматология, операции) — лучше запланировать их заранее и согласовать с кассой.
Некоторые PKV меняют условия каждый год — можно уточнить, стоит ли переходить на другой тариф.
Сентябрь — Внимание нa Beitragsrückerstattung!
Если нe подавали счета в прошлом году, можно получить Rückerstattung — возврат части взносов.
Проверяем, не будет ли возврат меньше, чем возможные расходы — иногда выгоднее всё-таки подавать счета.
Октябрь — Проверяем тариф на старость
В PKV взносы растут с возрастом. Если вам 55+, стоит рассмотреть Tarifwechsel (переход на другой тариф) внутри своей кассы, чтобы снизить стоимость.
В GKV взносы зависят от дохода, ав PKV — нет, поэтому пенсионеры в PKV платят столько же, сколько работали.
Ноябрь — Обзор страховок нa следующий год
Если есть желание сменить страховую, заявление на Wechsel (переход) лучше подавать заранее — в PKV процесс сложнее, чем в GKV.
Сравниваем тарифы — к концу года часто появляются новые предложения.
Декабрь — Готовимся к новому году
Проверяем неиспользованные лимиты (например, на стоматологию, очки, массажи) — возможно, стоит использовать их до конца года.
Запрашиваем Bescheinigung für Steuer — справку о страховых взносах для налоговой.
Адаптация в Германии без стресса!
Если вам нужна помощь переводами медицинских документов, я, Лиза Зайдман — присяжный переводчик, помогу вам во всём разобраться на понятном языке.
Не теряйтесь в бюрократии -— пишите, и я помогу вам чувствовать себя уверенно в Германии!